保贏1號天安家庭財險-保贏1號投資型家庭財產(chǎn)保險 - 工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國郵政代售的"保贏1 號"投資型家庭財產(chǎn)保險 一年 二年 三年 產(chǎn)品
保贏1號天安家庭財險-保贏1號投資型家庭財產(chǎn)保險 - 工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國郵政代售的"保贏1 號"投資型家庭財產(chǎn)保險（一年/ 二年/ 三年）產(chǎn)品說明書
銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)；銀行保險是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補(bǔ)充，共同發(fā)展；銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險公司的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，互聯(lián)互動。 這種方式首先興起于法國，中國市場才剛剛起步。與傳統(tǒng)的保險銷售方式相比，它至大的特點(diǎn)是能夠?qū)崿F(xiàn)客戶、銀行和保險公司的“三贏”。
保贏1號產(chǎn)品比較適合偏好銀行定期存款的客戶、購買國債的客戶、長期資金閑置的客戶、追求多投資渠道喜歡不同風(fēng)險偏好產(chǎn)品組合的客戶以及希望資金穩(wěn)健保值及適度增值的客戶。
保贏1號不僅有年化收益率高于同期存款利率0.7個百分點(diǎn)的投資收益(風(fēng)險提示：過高的年化至低收益率或是宣傳的一種手段，消費(fèi)者不要被年化收益率與銀行利率搞混淆，應(yīng)留意實(shí)際合同所注明的年度給付金及其計算公式)，還可以享受一定的保險保障功能？一款結(jié)合產(chǎn)險保障功能與資金運(yùn)用功能于一體的投資型保險產(chǎn)品--保贏1號 引起了不少市民的關(guān)注。
保贏1號這款特殊的保險產(chǎn)品，是一種投資型系列理財產(chǎn)品，它包含保贏1號 投資型家用車駕車人員意外傷害保險、保贏1號 投資型家庭財產(chǎn)保險以及保贏1號 投資型交通意外傷害保險，期限有1年、2年、3年，按1萬元/份出賣，1萬元起售，上不封頂。保險期內(nèi)，客戶除投資之外，同時還有一份貼心的保障保險，客戶在保險期間內(nèi)出現(xiàn)保險事故、獲得理賠后，滿期后仍然可以按約定領(lǐng)取投資金本金及利益。
天安財險保贏1號由天安財險公司推出的，具有收益穩(wěn)定，自動調(diào)息，無需轉(zhuǎn)存的特點(diǎn)。相關(guān)人士介紹說，該產(chǎn)品年轉(zhuǎn)化收益率在中國人民銀行同期公布的1年/2年/3年期存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮0.7個百分點(diǎn)。
若央行調(diào)息，該產(chǎn)品的收益率自動同步同向調(diào)整；若利息稅下調(diào)，收益率也相應(yīng)降低。
在工行存錢,在農(nóng)行存錢,在郵政存錢,卻買了天安保險保贏一號產(chǎn)品？保贏1號天安家庭財險究竟有沒有風(fēng)險？保贏1號天安家庭財險保本嗎？冷靜期可以退保嗎？猶豫期怎樣成功全額退款？請參閱"保贏1 號"投資型家庭財產(chǎn)保險（一年/ 二年/ 三年）產(chǎn)品說明書。
天安財產(chǎn)保險股份有限公司
"保贏1 號"投資型家庭財產(chǎn)保險（一年/ 二年/ 三年）產(chǎn)品說明書
一、產(chǎn)品簡介
"保贏1 號"投資型家庭財產(chǎn)保險是天安財險投資專家團(tuán)隊(duì)精心研究打造的一款預(yù)定收益型投資保險產(chǎn)品。本產(chǎn)品主要有著以下特點(diǎn)：
1、高收益、隨“息”而變，理財自主。
1）本產(chǎn)品分為一年、二年、三年期三款，您可根據(jù)自身理財需求進(jìn)行購買并組合。產(chǎn)品購買時一次性繳費(fèi)，1 份起售，每份需繳 納投資金1 萬元。年度收益率始終比央行同期定期存款利率高出0.7 個百分點(diǎn)，若央行調(diào)整存款利率，則與其同幅同向聯(lián)動、分段計息。
2）購買本產(chǎn)品，無需交納投資金外的任何初始費(fèi)用和保單管理費(fèi)，我司會以您交納的投資金額來計算您的增值收益。
3）本產(chǎn)品滿期收益計算方式在條款中列明，保險期滿后按照合同約定兌現(xiàn)。
2、高保障、隨“需”而變，雙金兼得。
1）購買本產(chǎn)品，將同時享有家庭財產(chǎn)保障和投資金增值收益，理賠保險金和滿期給付金的領(lǐng)取額度互不影響。
2）“保贏1 號”投資型家庭財產(chǎn)保險標(biāo)的主要涉及投保人、被保險人的自有財產(chǎn)，如房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施、室內(nèi)裝修、存放于 保險地址室內(nèi)的家用電器、家具等，補(bǔ)償您的家庭財產(chǎn)在發(fā)生火災(zāi)、土崩瓦解、建筑物倒塌、洪水暴雨等災(zāi)害時造成的損失。
3）本產(chǎn)品每份保險金額為人民貝2 萬元。每份保險中各項(xiàng)保險標(biāo)的分配保險金額如下表:
序號
保險標(biāo)的項(xiàng)目
保險金額（賠償限額）（單位：人民貝元）
1
家庭財產(chǎn)
房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施
10000
2
室內(nèi)裝修
5000
3
家具
3000
4
家用電器
2000
（每份保險小計）
20000
4）如您購買多份保險，總保險金額為2 萬元乘以實(shí)際投保份數(shù)，但同一家庭財產(chǎn)地址無論投保多少份，總保險金額都小于或等于40 萬元，超過部分無效；在保險期間，如您減少投保份數(shù)，總保險金額將相應(yīng)減少，減少額為2 萬元乘以減少的投保份數(shù)，但同一家庭財產(chǎn)地址如減少投保份數(shù)后仍然達(dá)到20 份（含）以上，則總保險金額仍為40 萬元。
5）在保險期間內(nèi)，即便保險標(biāo)的多次出險，您也可在保額內(nèi)享有多次理賠服務(wù)。
二、收益計算
1、“保贏1 號”投資型家庭財產(chǎn)保險每份保險的滿期給付金按如下公式計算：
滿期給付金=10,000+10,000×（（R0+A%）×T0+（R1+A%）×T1+（R2+A%）×T2+……+（Rn+A%）×Tn）÷365
其中：R0 為保險合同生效日中國人民銀行正執(zhí)行的、年期為產(chǎn)品對應(yīng)年期的人民貝居民定期儲蓄存款年利率（如您購買的是本產(chǎn)
品的一年期款，即對應(yīng)一年期的人民貝居民定期儲蓄存款年利率，如購買三年期款，即對應(yīng)三年期利率）。
R1 為保險合同生效后中國人民銀行第一次利率調(diào)整后、年期為產(chǎn)品對應(yīng)年期的人民貝居民定期儲蓄存款年利率；
R2 為保險合同生效后中國人民銀行第二次利率調(diào)整后、年期為產(chǎn)品對應(yīng)年期的人民貝居民定期儲蓄存款年利率；
Rn 為保險合同生效后中國人民銀行第n 次利率調(diào)整后、年期為產(chǎn)品對應(yīng)年期的人民貝居民定期儲蓄存款年利率；
T0 為自保險合同生效日至中國人民銀行第一次利率調(diào)整日之間的實(shí)際天數(shù)；
T1 為自中國人民銀行第一次利率調(diào)整日至第二次利率調(diào)整日之間的實(shí)際天數(shù)；
T2 為自中國人民銀行第二次利率調(diào)整日至第三次利率調(diào)整日之間的實(shí)際天數(shù)；
Tn 為保險責(zé)任期間內(nèi)，自中國人民銀行至后一次（第n 次）利率調(diào)整日至保單滿期日之間的實(shí)際天數(shù)。
A% 為上浮利率數(shù)，對應(yīng)不同年期產(chǎn)品有：
年期
A%
一年期
0.7%
二年期
0.7%
三年期
0.7%
2、示例：
王女士準(zhǔn)備將手中閑置的資金做理財規(guī)劃，在期望本金保值的同時，還希望擁有一份投資型家庭財產(chǎn)保險的保障，經(jīng)咨詢專業(yè)人士并對市場現(xiàn)有理財產(chǎn)品進(jìn)行比較，至終選擇購買天安“保贏1 號”投資型家庭財產(chǎn)保險三年期產(chǎn)品。假設(shè)2012 11 月18 日，她正式提交投保材料，購買了10 份投資型家庭財產(chǎn)保險，并交納投資金10 萬元，天安財險予以承保，王女士將獲得如下利益：
1）增值收益
假設(shè)合同生效時，三年期存款基準(zhǔn)利率為5.0% ：
A、若保險期間內(nèi)中國人民銀行不調(diào)整三年期存款基準(zhǔn)利率，則本產(chǎn)品滿期收益給付金為：
滿期給付金=10×(10,000×1×365+10,000×((5.0%+0.7%)×365+(5.0%+0.7%)×365+(5.0%+0.7%)×365))÷365=117,100 元。
即購買三年期本產(chǎn)品的年平均收益較普通定期存款年收益高出700 元。
B、若保險期間內(nèi)中國人民銀行從2013 年3 月23 日調(diào)整年期存款基準(zhǔn)利率至5.5%，2014 年1 月1 日再次
調(diào)增至6.0%，則本產(chǎn)品年化收益率隨之同向聯(lián)動，保險期滿后，分段計算滿期收益，滿期給付金為：
滿期給付金=10×(10,000×1×365+10,000×((5.0%+0.7%)×125+(5.5%+0.7%)×283+(6.0%+0.7%)×687))÷365=119,370 元。
即購買三年期本產(chǎn)品的年平均收益較普通定期存款年收益高出1457 元。
C、若保險期間內(nèi)中國人民銀行從2013 年3 月23 日調(diào)整年期存款基準(zhǔn)利率至4.8%，2014 年1 月1 日再次調(diào)整至4.5%，則本產(chǎn)品年化收益率隨之同向聯(lián)動，保險期滿后分段計算滿期收益，滿期給付金為：
滿期給付金=10×(10,000×1×365+10,000×((5.0%+0.7%)×125+(4.8%+0.7%)×283+(4.5%+0.7%)×687))÷365=116,003 元。
即購買三年期本產(chǎn)品，在利率按照以上假設(shè)下調(diào)的情況下，客戶的年平均收益較普通定期存款年收益高出334 元。
2）保險保障
王女士購買本產(chǎn)品后，除得到增值收益外，在保險期間內(nèi)還將享有合同約定的家庭財產(chǎn)保障，每一保單年度保險金額為200,000元人民貝。假設(shè)保險期間內(nèi)，第二年發(fā)生保險事故，保險公司核定損失200,000 元人民貝，則王女士可獲得200,000 元人民貝的賠償；
第三年再次發(fā)生保險事故，保險公司核定損失190,000 元，則王女士可獲得190,000 元人民貝的賠償。
（完）
風(fēng)險提示：高的滿期年化至低收益率是宣傳的一種手段，只要其所承諾的高收益率沒有以白紙黑字在合同上出現(xiàn)，其至終實(shí)現(xiàn)的收益率都是不固定的，消費(fèi)者都應(yīng)當(dāng)留一個心眼。
附：莫把銀行保險當(dāng)成投資理財產(chǎn)品 購買注意四點(diǎn)
銀行保險不能算是投資品種。如果想得到相對較高的投資收益而又不愿意承擔(dān)過高風(fēng)險的話，不妨考慮債券型基金。
銀行保險同其他保險產(chǎn)品一樣，除了有保障的功能外，還有強(qiáng)制儲蓄、準(zhǔn)備個人養(yǎng)老金和子女教育金的作用，并且是財產(chǎn)隔離、免受債務(wù)牽連的工具。
銀行保險，真的是“忽悠”嗎？
“存單變保單”的投訴屢屢被媒體曝光，矛盾的焦點(diǎn)一般集中在銷售人員的“忽悠”上，比較常見的話術(shù)有：
“這是銀行的理財產(chǎn)品。”
“存款額外贈送保障。”
“這款產(chǎn)品每年都會分紅，收益更高、比存定期劃算多了。”
“三年超定期，五年超國債。”
當(dāng)然，這樣的“講解”的確會對百姓造成誤導(dǎo)。事實(shí)上：
銀行銷售的保險是保險公司的產(chǎn)品而不是銀行的產(chǎn)品，銀行只是銷售渠道。
銀行保險的本質(zhì)是保險，但是有比較強(qiáng)的儲蓄性質(zhì)。
是否分紅以及分紅的多少具有不確定性。
銀行保險期限普遍較長，提前支取就是退保，如果時間太短連本金也回不來。
如果有如上的正確認(rèn)知，你還會買銀行的保險產(chǎn)品嗎？
其實(shí)，每一類產(chǎn)品都有其存在的合理性。銀保產(chǎn)品屢遭病詬，并非產(chǎn)品本身有問題，而是這類合規(guī)產(chǎn)品被錯誤地銷售給了不該銷售的對象，或者銷售人員對產(chǎn)品的收益進(jìn)行了不適當(dāng)?shù)目浯蟆?br/>
銀保產(chǎn)品往往被當(dāng)做一種理財產(chǎn)品進(jìn)行銷售，而且，營銷人員經(jīng)常把它與銀行的定期儲蓄存款或者國債的收益進(jìn)行比較。但正確的做法是：首先應(yīng)該審視產(chǎn)品的保障性能，其次才考慮其收益性。銀行保險歸根結(jié)底還是保險產(chǎn)品，保障作用是第一位的，銀行理財師在介紹產(chǎn)品時，對具體保障責(zé)任未必面面俱到，消費(fèi)者有必要問清細(xì)節(jié)，這就要求仔細(xì)閱讀保險條款，弄清保險責(zé)任、保險期間和存在的風(fēng)險，選擇真正適合自己的產(chǎn)品。
銀行保險產(chǎn)品相對于保險公司代理人銷售的個險產(chǎn)品來說，設(shè)計簡單，保障也較為單一，能夠得到加倍賠付的一般僅限于公共交通意外身故或者全殘。由于產(chǎn)品普遍期限較長（至少五年），客戶會習(xí)慣性地和銀行儲蓄或者國債的到期收益進(jìn)行對比。但這種做法其實(shí)暗含了一個假設(shè)，就是在這幾年的保障期間，他不會出險，這種僥幸心理非常普遍。很多中國人認(rèn)為風(fēng)險發(fā)生的概率太低，自己難得出險，買保險多半是浪費(fèi)。作為對比的是，美國人認(rèn)為買保險就像吃飯穿衣一樣，是必不可少的開銷，買完保險剩下的資金才是可支配收入。事實(shí)上，如果真能保證不出險，保險也就沒有必要了。
再來談?wù)勈找妗４蠹易桨啵欢〞S機(jī)票買上航空意外險。但飛機(jī)發(fā)生事故畢竟是小概率事件，對于這筆白花的保費(fèi)大家不會去后悔。又比如車險，往往一年下來，所支付的保費(fèi)高過了事故的實(shí)際賠付，大家也不會覺得車險買得很上當(dāng)。但為什么大家買了銀行保險后會有上當(dāng)?shù)母杏X呢？可能還是在購買的時候?qū)τ谑找嬗羞^高的預(yù)期，造成期望和現(xiàn)實(shí)之間的落差，或者沒有預(yù)料到提前退保會造成損失。如果認(rèn)同銀行保險的本質(zhì)是風(fēng)險保障，就不會去把它的收益單純的和儲蓄或者國債進(jìn)行比較，因?yàn)槟阋宄约涸谫徺I產(chǎn)品的時候?qū)嶋H上是預(yù)先支付了保費(fèi)，也就是說先有成本的支出，而后才享有保險產(chǎn)品的保障功能。
其實(shí)，銀行保險不能算是投資品種。如果想得到相對較高的投資收益而又不愿意承擔(dān)過高風(fēng)險的話，不妨考慮債券型基金。
銀行保險同其他保險產(chǎn)品一樣，除了有保障的功能外，還有強(qiáng)制儲蓄、準(zhǔn)備個人養(yǎng)老金和子女教育金的作用，并且是財產(chǎn)隔離、免受債務(wù)牽連的工具。
購買銀保產(chǎn)品要注意四點(diǎn)：
1、莫將保險與存款混淆
在銀行辦理業(yè)務(wù)的過程中，要分清楚存單和保單，防止忙中出亂，將存單錯簽為保單。事實(shí)上，在銀保產(chǎn)品的合作中，銀行只是提供銷售渠道并且向保險公司收取一定的渠道傭金，并不承擔(dān)任何的擔(dān)保責(zé)任。投保者在購買銀保產(chǎn)品之后遇到任何問題，都應(yīng)該咨詢開發(fā)該銀保產(chǎn)品的保險公司。
2、莫把保險收益與基金對比
保險的本質(zhì)在于提供保障，這是其他任何的產(chǎn)品都無法替代的關(guān)鍵作用。銀行保險是在提供一定保障的基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加收益。如果純粹考慮收益，那么保險與股票、基金是沒有辦法相提并論的。但是同樣的，在人生一旦發(fā)生風(fēng)險時，提供的保障，比如意外保障、身故保障等，這些也是股票和基金無法與保險產(chǎn)品相比擬的。
3、要了解投資者需要承擔(dān)哪些費(fèi)用
以萬能險為例，投保時有必要問清楚保費(fèi)中需要支付的費(fèi)用，如初始費(fèi)用多高？保單管理費(fèi)用多少？是否收取其他費(fèi)用等。這些費(fèi)用將直接影響到實(shí)際的收益水平，從而避免日后有可能產(chǎn)生的糾紛。
4、滿期時間要問清楚
保險公司推出的銀保產(chǎn)品不少為期繳型產(chǎn)品，例如繳費(fèi)5年，10年后滿期領(lǐng)取生存金。這當(dāng)中就會出現(xiàn)“繳費(fèi)期限”和“滿期時間”兩個概念。由于不明白這兩個概念的區(qū)別，不少投保人就會把上述例子中的5年當(dāng)成產(chǎn)品的期限，在5年后去支取，卻發(fā)現(xiàn)自己屬于主動退保，造成了較大的損失。“滿期時間”一般比“繳費(fèi)期限”長，因此投保人在選購銀保產(chǎn)品時必須先問清楚滿期時間，也就是產(chǎn)品到期的時間點(diǎn)。
保險產(chǎn)品有10天的猶豫期，在此期間保險公司會進(jìn)行電話回訪，大家若有疑問可進(jìn)一步進(jìn)行咨詢，如果感覺不適合要及時申請退保。
和銀行理財產(chǎn)品、基金等相比，銀保產(chǎn)品期限長，中途退保會有損失。對資金流動性要求較高的人，不適合購買銀保產(chǎn)品。
特別提示
消費(fèi)者應(yīng)核實(shí)保險條款和保險合同中是否載明所承諾的高收益率，如果沒有載明，則此類承諾極可能是賈偽承諾，請勿購買。“消費(fèi)者尤其應(yīng)當(dāng)注意在頁面上所宣傳高收益率使用字眼，例如預(yù)期收益率等則是未必具有確定性的。”
保險條款往往具有較強(qiáng)的專業(yè)性、技術(shù)性，保險消費(fèi)者在投保之前應(yīng)仔細(xì)閱讀保險產(chǎn)品條款（如果投保的是人身保險新型產(chǎn)品，還要閱讀產(chǎn)品說明書），了解相關(guān)保險產(chǎn)品的保險責(zé)任及責(zé)任免除、繳費(fèi)期限、退保費(fèi)用等重要信息，不要沖動投保。
消費(fèi)者對產(chǎn)品信息有疑問可撥打保險公司官方客戶服務(wù)咨詢。
