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修改這篇文章 : 高收入家庭換房考慮組合貸款

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高收入家庭應全面規劃以應對“上有老下有小”的資金需求，換房可選擇組合貸款。 　　 　　【案例】今年31歲的付女士是南昌一家私企的員工，當上部門負責人后，年收入突破10萬元。她的愛人35歲，作為單位引進人才，稅前年收入為12萬元。兩人工作8年，除了醫保、社保，還各自購買了商業險，每人每年繳納保費5000元，目前還需繳納3年。他們的孩子剛滿3歲，目前由雙方父母輪流照看。 　　 　　夫婦倆有一套無貸款的自住房，目前價值50萬元左右。但是，兩人不太會理財，目前現金及活期存款5萬元，定期存款18萬元，股票市值4.5萬元。每月開支包括生活方面2000元、交通費1000元、其他支出1000元左右。考慮到孩子馬上要上幼兒園了，他們想接到身邊生活，又有了換房需求。 　　 　　【理財目標】1.在青山湖大道附近買一套三居室；2.為孩子籌備教育基金，計劃至其大學畢業；3.盡管雙方父母都有退休工資和醫療保障，但還想為他們準備一份醫療基金。 　　 　　【財務分析】家庭無負債財務規劃彈性較大 　　 　　付女士兩口子工作8年，工作穩定收入較高，而且基本沒有負債，家庭投資風險承受能力中等。 　　 　　目前，家庭凈儲蓄率較高，財務規劃彈性較大。不過，家庭活期存款占比偏大，影響整體資產的增長，應調整為三個月的支出額，即1.5萬元。金融投資資產為定存和股票，投資品種較單一，平均投資報酬率低，應調整投資品種，做相應資產配置。由于家庭負債為零，建議適度運用財務杠桿來提高生息資產金額。 　　 　　【理財規劃】 　　 　　換房：賣掉舊房組合貸款買新房 　　 　　付女士夫婦想在南昌市青山湖大道附近購買一套三居室，假設房子面積為120平方米，總價120萬元左右。建議出倉舊房，并將50萬元作為新房首付，剩余70萬元做一份組合貸款，其中公積金貸款30萬元、商業貸款40萬元，貸款期限20年。通過計算，每月需還窾金額為4892元，其中公積金貸款還窾額1898元，商業貸款還窾額2994元。建議與公積金中心簽訂還窾協議，每月還窾金額在公積金余額中自動扣除。 　　 　　父母醫療金：買理財產品+基金定投 　　 　　由于雙方父母剛退休不久，身體還比較健康，另外都有退休工資及醫療保障，建議將現有資產中的5萬元作為給父母的醫療基金，同時從明年開始每月儲蓄1000元作為該醫療基金的補充。5萬元建議購買穩添利6月期理財產品，每月1000元可考慮基金定投，選擇貨貝型或債券型基金。 　　 　　教育金：先準備15萬再按月補充 　　 　　孩子幼兒園學習3年，每年學費2萬；小學6年、初中和高中各3年，每年學習方面的費用1萬元；大學4年，每年3萬元。考慮到通貨膨脹，測算出付女士孩子的教育金缺口約67萬元。因孩子的學費是逐年使用，建議先準備15萬元的教育金，不過這筆費用也要提高其收益率，可選擇購買沃德添利1年期左右的人民貝理財產品，一般都會高于同期定期存款利率。另外，每月還得儲蓄6700元充實教育金，這筆費用可通過基金定投來積攢，可選擇指數型基金。 　　 　　資產投資：每月結余可選擇黃金定投 　　 　　另外，作為應急備用金的1.5萬元，要求變現更為靈活，也可考慮短期理財產品，收益高于同期存款。每月結余2000余元，則可選擇黃金定投，一方面是強制儲蓄，另一方面黃金還有升值的空間，長期持有可獲得更高收益。（本文轉發于www.6677bank.com）

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